近年來，我國商業保險發展速度較快，產品的種類也日漸豐富，除了大家比較熟悉的車損險、醫療險、航空險等，依托寵物經濟應運而生的寵物保險也受到越來越多的關注。

記者查詢發現，寵物保險品種較為豐富，例如，寵物責任險，讓主人或他人被寵物傷害、傳染后能夠得到保障；寵物醫保，則是保障貓狗等寵物因疾病或意外就醫，能夠獲得相應的賠付。

但有消費者反映，寵物保險并不像宣傳得那么美好，理賠實際困難重重。

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“0元起賠、3日快賠、報銷醫院遍布全國……”在這樣的宣傳下，今年4月，陳奕（化名）給自己家的寵物犬買了一份升級版寵物醫保。

陳奕提供給記者的保單顯示，這份寵物險從今年4月5日生效，有效期一年，保險金額兩萬元，被保險寵物如果在定點寵物醫療機構接受治療，按照70%的金額予以賠付，非定點寵物醫療機構則按照40%來賠付。


購買保險不久后，小狗出了車禍，被送往該保險的定點醫院就診。醫生表示，除骨折外，小狗還可能因車禍導致腹股溝疝，需手術修補。因此，前期檢查花了1000多元，后期又因為腹股溝疝修補花了1000元。

但理賠詳情顯示，陳奕于8月6日提交申請，8月8日即收到了審核未通過的回復。

陳奕：保險公司說腹股溝疝是先天性的，不能理賠。那醫生說的話都不算了嗎？

此后，陳奕與保險公司進行過幾次溝通，但未有更多進展，這一案件復審從8月10日提交，至今仍顯示“審核中”。


在黑貓投訴平臺上，搜索關鍵詞“寵物保險”，相關投訴有上百條。浙江的王清然（化名）也有類似遭遇，她說，自己于今年7月末為家中的寵物購買了保險，10月初，寵物因為拒絕進食就醫，確診牙齒疾病。

王清然：保險有兩個月的等待期，這期間生病的話不予理賠。所以保險公司一開始拒絕理賠，理由是牙齒類的疾病不是一兩天就能形成的。如果保險公司覺得牙齒類的疾病不是一天兩天形成的，那具體是幾天形成的？我覺得合同寫清楚的，我都認。但這個在我的合同上沒有說明。

王清然在金融消費者保護服務平臺投訴后，保險公司支付了1800多元關愛金。

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理賠困難、保險條款不明確……消費者與保險公司之間糾紛頻發，折射出的是寵物險的機遇與壓力。公開資料顯示，我國寵物保險始于2004年，有媒體預測，該險種的市場規模有望于今年突破千億元。

浙江杭州某保險公司寵物險工作人員王女士告訴記者，公司每個月的案件量可能有上萬件。大部分案件能在三天內審完，但有一些案件確實有疑問，要討論能否正常賠付。

在王女士看來，寵物保險理賠糾紛的背后，有投保人與保險公司對合同條款認識的差異，也有免責條款的專業性與復雜性問題，還包括醫院在內的三方信任機制不健全等多方面因素。

王女士：有一些客戶并不了解保單的內容，只看到保單的介紹條款上面寫的是賠付率70%，就會認為自己花了1500元那就能報銷70%，其實單次事故報銷有限額。除此之外，還有一些騙保的，故意偽造病歷的。

北京工商大學中國保險研究院常務副院長寧威向中國之聲表示，寵物保險雖然市場龐大，但保險公司的成本與償付壓力較大，使得當下發展受限。

寧威：寵物保險核保、核賠處理起來更復雜。動物不像人，沒有唯一的識別代碼。比如消費者養了兩只貓，但只給A貓投保，B貓生病后，就用A貓的保單向保險公司索賠。針對這種情況，也開發了貓臉識別、狗臉識別等，但準確率并不高。

保險公司如果希望在寵物經濟領域得到更大發展，除完善理賠機制外，未來還需要圍繞著寵物醫療等領域深化服務。

寧威：從減少未來糾紛的角度來說，可以在購買寵物保險時彈出對話框，提醒消費者注意購買的險種到底是什么樣的責任，讓供需雙方都能達到比較良性的互動。除理賠外，未來，保險公司還應深化自己的服務，往寵物醫療、周邊服務滲透，為實體經濟服務。


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素材來源 | 中國之聲微信公號、人民日報